Miten lainojen yhdistäminen onnistuu työttömänä?

Painiskeletko velkaantumisen, korkeakorkoisten lainojen ja useiden velkojien kanssa? Otitpa sitten yhteyttä marttoihin, Takuusäätiöön tai kunnan velkaneuvojaan, kehotetaan sinua yhdistämään lainat yhdeksi isoksi lainaksi, ja näin säästämään kymmeniä, satoja tai jopa tuhansia euroja lainanhoitokuluissa. 

Asunto- ja opintolainat ovat yleensä niin edullisia lainoja, että niitä varten ei kannata ottaa lainojen yhdistämislainaa. Kannattaa kuitenkin tutustua omien lainojen ehtoihin. Asunto- ja opintolainat kannattaa kilpailuttaa eri pankkien välillä. Muutenkin kannattaa tutustua eri lainatarjouksiin huolella, ennen kuin tekee lopullisia päätöksiä.

Lainojen yhdistäminen työttömänä ei kuitenkaan ole niin helppoa. Pankista lainaa tuskin saa, sillä pankki vaatii vakuuksia tai takaajia, työsuhdetta ja säännöllisiä tuloja, jotta se voisi myöntää lainaa. On hyvin vaikeaa, joskaan ei aivan toivotonta, saada pankkilainaa työttömänä. 

Pikainen tutustuminen netissä operoiviin rahoituslaitoksiin antaa sellaisen kuvan, että myös ne vaativat työsuhdetta ja säännöllisiä tuloja, jotta ne suostuisivat myöntämään tarpeeksi ison lainan pikavippien ja pienehköjen kulutusluottojen yhdistämiseen. Miten siis työtön voisi saada tarpeeksi suuren lainojen yhdistämislainan?

Kaikki rahoituslaitokset eivät vaadi työsuhdetta tai palkkatuloja

Vaikka monet rahoituslaitokset vaativatkin säännöllisen työsuhteen ja varmemmaksi vakuudeksi viimeisimmän palkkakuitin, on myös sellaisia rahoituslaitoksia, mitkä myöntävät lainaa työttömälle. Toisin kuin pankit, rahoituslaitokset eivät vaadi vakuuksia, kuten omaa asuntoa, kesämökkiä tai pankkitalletusta, jotta ne voisivat myöntää lainaa. Rahoituslaitokset eivät myöskään vaadi henkilötakaajia, joita onkin vaikea saada, sillä harvempi kaveri suostuu takaamaan toisen ottaman lainan omalla henkilökohtaisella omaisuudellaan. Sukulaisetkaan tuskin ilahtuisivat, jos heitä pyytäisi lainan takaajiksi. Rahoituslaitoksille yleensä riittää maksuhäiriömerkittömyys ja suomalainen pankkitili. Jos ne ovat kunnossa, laina voidaan myöntää myös sellaiselle henkilölle, jolla vakituista työsuhdetta ei ole. 

Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon, että jonkinlaisia tuloja on pakko olla, jotta lainaa lainojen yhdistämiseksi voi saada. Minimituloina pidetään yleensä 400–600 euroa. Rahoituslaitokset hyväksyvät myös ansiosidonnaisen työttömyyspäivärahan, lapsilisät ja muut tuet sekä Kelan työmarkkinatuen henkilön säännöllisiksi tuloiksi. Näistä tuloista ja etuuksista lähetetään tositteet samaan tapaan kuin palkkatuloistakin, jos kyseessä on lainapalvelu, joka vaatii tositteita nähtävikseen. Kannattaa varautua siihen, että lainapalvelu tahtoo nähdä myös edellisten 1–3 kuukauden tiliotteet. Läheskään kaikki lainapalvelut eivät liitteitä ja paperisotaa kuitenkaan vaadi. Jopa 10 000 euron lainan voi saada ilman tositteita. Näille palveluille riittää hakemukseen kirjoitettu tieto lainanhakijan säännöllisistä tuloista ja menoista, kuten asumiskustannuksista.

Jos kuukausitulot ovat 600 euroa, ei todennäköisesti tule saamaan kovin suurta lainaa. Kannattaa kuitenkin kokeilla, kuinka suuren lainan saa, ja jos ensimmäinen hakemus hylätään, ei kun uutta tekemään (hieman pienemmällä summalla). Työttömän kannattaa lukea lainan ehdot erityisellä huolella, sillä moni lainapalvelu tarjoaa työttömälle lainanhakijalle ainoastaan pikavippejä, eli suhteellisen pieniä summia (300–5000 euroa), joissa on kova korko. Työtön asiakas on rahoituslaitokselle suurempi riski kuin säännöllisessä työsuhteessa oleva ja säännöllistä palkkaa nauttiva henkilö, ja tämän riskin vuoksi se vaatii korkeampaa korkoa. Pikavippien korot voivat olla jopa 100, 200 tai lähes 300 prosenttia. Sadan prosentin korko tarkoittaa, että asiakas maksaa viiden tonnin lainasta viisi tonnia korkoa – tällaista lainaa ei kannata ottaa lainojen yhdistämiseksi, ellei sitten aiemmissa lainoissa satu oleman vielä korkeampi korko!

Mistä luottotiedoton voi saada lainojen yhdistämislainaa?

Luottotiedottomillekin myönnetään lainoja rahoituslaitosten toimesta, mutta niissä tapaa olla vielä korkeampi korko kuin työttömille myönnetyissä lainoissa. Luottotiedoton tuskin saa rahoituslaitoksilta niin suurta lainaa tai niin hyvillä ehdoilla varustettua lainaa, että sillä kannattaisi maksaa pois vanhat velat, vipit ja lainat.

Luottotiedottoman tai ulosotossa olevan asiakkaan vaihtoehdot lainojen yhdistämislainan saamiseksi ovat vähissä. Jos kunnalla on tarjota sosiaalista luottoa, sitä kannattaa hakea. Sosiaalinen luotto on korkeintaan 15 000 euroa, ja siinä on varsin kohtuullinen korko. Asia selviää ottamalla yhteyttä kunnan talous- ja velkaneuvontaan. Toinen vaihtoehto on Takuusäätiö, mikä antaa ilmaista neuvontaa talousvaikeuksissa ja velkakierteessä oleville. Takuusäätiö saattaa suostua takaamaan edullista pankkilainaa, jolla myös luottotiedoton ja ulosotossa oleva asiakas voi maksaa pois vanhat ja kalliit lainat. Yksi pankkilaina, minkä todellinen vuosikorko on noin 10, korkeintaan ehkä 20 prosenttia, auttaa selviämään vaikeastakin tilanteesta.